401(k) 在退休储蓄者中很受欢迎——大约 6000 万美国工人正在积极地将钱存入这些基于工作的退休账户。这些储蓄者受益于 401(k) 的常规福利，其中包括递延所得税的收入增长以及通常的免费雇主匹配供款。
如果您可以接受权衡，这些福利就很棒。尽管存入 401(k) 很容易，但该帐户在提款方面是不灵活的。对于许多储蓄者来说，税收结构也可能效率低下。
幸运的是，除了标准的工作场所退休计划之外，还有其他方法可以为退休储蓄。以下是可能比 401(k) 更适合您的四个选项。
1. 退休时的最低税收：HSA + Roth IRA
通过定期向健康储蓄账户(HSA) 和罗斯 IRA供款，您可以积累一笔不错的免税退休收入。下表概述了这些帐户的主要功能。
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帐户 |
合格 |
提款 |
贡献 |
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高铁 |
您必须有高免赔额健康计划 (HDHP) 才能供款。 |
医疗费用的提款是免税的。 |
捐款可以免税。 |
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罗斯爱尔兰共和军 |
您的 2021 年修正调整后总收入作为单身申报人必须低于 140,000 美元或作为已婚申报人低于 208,000 美元。 |
退休时符合条件的提款是免税的。 |
捐款不能免税。 |
数据来源：IRS.GOV。
如您所见，两个账户都提供退休后的免税收入。HSA 是唯一提供免税供款、延税收入和免税提款的退休账户。罗斯 IRA 在提款和收益方面具有税收优惠，但捐款不可免税。
使用 HSA 和 Roth IRA 建立退休储备金的缺点是您将面临年度供款的限制。2021 年，个人保险的HSA 供款限额为 3,600 美元，家庭保险的供款限额为 7,200 美元。今年罗斯 IRA 的供款限额为 6,000 美元，如果您年满 50 岁，则为 7,000 美元。
2. 灵活性：应税经纪账户 + IRA
如果提款灵活性是您的首要考虑，您可能更愿意将资金存入应税经纪账户。您的应税账户没有提款(或供款)限制，您可以使用税后资金进行储蓄。
您还需要每年为您的经纪账户中赚取的股息、利息和已实现收益纳税。不支付股息的节税基金和买入并持有的股票将使税收保持在最低水平。
一个传统的爱尔兰共和军将很好地补充你的应税帐户。IRA 提供可抵税的供款以及递延所得税的收入。捐款的税收减免提供了一些当年的税收减免。收益的税收递延让您有机会在没有税收后果的情况下投资于创收证券。
将两个账户放在一起，您可以投资您想要的东西——同时保持低税单并保持提款的灵活性。
3. 被动收入：房地产
房地产提供两种赚钱方式：价格升值和租金。一个不错的创收物业组合可以提供持续的主要被动收入流，以及不断增长的资产负债表。收入和相关财富可以让您提前退休。
投资房地产需要一些前期现金和专业知识。但好消息是，如果您有首付，通常可以为购买房产提供 30 年以上的资金。如果租金收入涵盖您的抵押贷款支付和其他费用，则该物业基本上可以收回成本。
4. 为了降低自付费用：Side hustle + SEP IRA
如果您目前的收入限制了您为退休储蓄的能力，那么副业可能是您的答案。一旦您的兼职开始赚钱，您就可以开设SEP IRA。在该帐户中，您最多可以贡献自雇净收入的 20%。在此期间，您可以将剩余的副业收入投资于应税经纪账户。
SEP IRA 有较高的美元供款限额，这意味着您的供款有随着您的业务增长的空间。2022 年，您每年最多可以捐款 61,000 美元。
最终，此策略可为您提供两种退休资金来源：您的 SEP IRA 储蓄，以及您企业的持续现金流。
401(k) 之外的退休储蓄
401(k) 不是为退休储蓄的坏方法，但您的需求和退休时间表可能需要不同的方法。好消息是，您有多种资源和策略可用于建立适合您的退休储蓄计划。
无论您喜欢免税退休收入的想法，还是看到自己因租金或业务收入而退休，这些结果都是可能的。所需要的只是一些计划和纪律，以便随着时间的推移坚持该计划。
