当涉及到银行时，同情可能会非常短缺。作为纳税人，我们在金融危机后动用了数十亿美元来维持他们的生计，但围绕贷款账簿销售和抵押超额收取存在许多争议。
但是，从运营的角度来看，对于整个欧洲市场的主要参与者来说，这已经是一个充满挑战的十年或更长时间了，爱尔兰的贷方也不例外。
银行已经发现自己必须快速转型，以确保他们能够在没有传统基础设施可应对的灵活数字竞争对手的竞争中生存，并始终面临着低利率的挑战。
这种变化过程从未像过去几周发布的最新年度年度结果那样明显。
就年度报告季节而言，对于银行来说，这已经是相当出色的一年，一位贷方宣布其打算退出爱尔兰市场，另一支贷方宣布将大幅减少其社区足迹。
比预期的要好
过去几年中，银行实际上只是从金融危机中站起来，报告了相当可观的利润，并将贷款恢复到令人满意的水平。
英国脱欧带来了挑战，最终在Covid-19的背景下变得微不足道。
流行病爆发时，贷方采取了迅速行动，为受影响的企业和家庭提供了还清贷款的机会。
到今年年底，利用了休息时间的绝大多数借款人都按照大流行前的条件偿还了他们的贷款，而少数人仍按休息时间或按修改后的付款条件偿还了贷款。
值得赞扬的是，这些银行谨慎地采取了行动，在此过程的早期阶段就拨出了大量资金来处理预期的不良贷款-去年夏天下半年公布半年度业绩时，其规模使分析师感到惊讶。
到今年年底，AIB拨出了略低于15亿欧元的资金来弥补大流行带来的潜在贷款损失，爱尔兰银行的这一数字刚刚超过11亿欧元。
AIB首席执行官科林·亨特(Colin Hunt)将其银行的拨备描述为“审慎，保守和前瞻性”，并称其处于欧洲范围的高端。
KBC承担了9,500万欧元的减值准备，其中永久TSB的全年准备金为1.55亿欧元，Ulster Bank的准备金为2.81亿欧元。
这拖累了表现，使所有贷款人在2020年陷入亏损，但大多数人表示，他们已在今年下半年恢复了盈利。
总体而言，损失并不像分析师或银行所预期的那样严重，他们预计今年会恢复盈利。
辉点
业绩好于预期的主要原因是放贷量的增加，到年底时，放贷量已显着反弹。
银行与支付业联合会(Banking and Payments Federation)的2020年最后几个月的抵押贷款批准数据是自2011年以来的最高水平。
过去三个月的抵押贷款总额为29.5亿欧元，同比增长6.5%，最后一个季度的平均批准量首次超过25万欧元。
这得到了潜在买家大量涌入市场的支持，他们在大流行期间基本上被阻止购买房产，并拥有健康的存款，而这些存款在去年的各种“封锁”期间得到了比平时更大的储蓄。
负利率
正是这些存款使银行面临着最重大的挑战之一。
过去七年以来，由于负利率，银行一直被要求将存款存入欧洲央行的隔夜贷款。
最初，他们拒绝对客户帐户收取这些负利率，但近年来，他们已开始将这笔费用转嫁给拥有大量存款的公司和机构客户。
爱尔兰银行首席执行官弗朗西斯卡·麦克多纳(Francesca McDonagh)近日向RTÉ确认，个人客户的大量存款现在也正在火热进行中，这一做法现在已扩大到高净值个人。
“我们不会考虑对您的典型零售类型客户采用负利率，但是当我们谈论250万欧元以上的存款时，那么我们正在考虑将负利率潜在地扩展到非常大的储户。”
麦克道纳女士还表示，该行正在考虑将适用负利率的企业门槛从250万欧元降低至100万欧元。
Colin Hunt向RTÉ确认，在接下来的几个月中，AIB将对所有客户(公司，企业和个人客户)的存款采用负利率的门槛将从300万欧元降低至100万欧元。
他说：“这将在我们到今年第三季度末的时候实现，并且不包括慈善机构。”
财政部长帕夏尔·多诺霍(Paschal Donohoe)在本周早些时候向银行业发表讲话时也暗示了即将出现的负利率前景。
他说：“在转嫁其中一些费用时，必须注意，银行不能区分不同部门的客户，因此，采取的方法是根据存款余额的大小来收取费用。”
换句话说，如果您有大量现金存款，则无论您是大型企业还是“沉重的储蓄者”，存款的负利率都在这里。
尽管他们现在可能仅适用于百万富翁，但将来它们可能适用于较为温和的存款。
毕竟，在线银行N26的负利率门槛为50,000欧元，负利率费用适用于高于该金额的部分存款。
净利息保证金
这是一种促使银行对更多客户逐步实行负利率的措施。
净利息收益率(NIM)是一种衡量标准，将银行从贷款和抵押产生的利息收入与储蓄和存款支出的利息进行比较。
这是一个关键绩效指标，曾经被认为在爱尔兰银行中相当健康，但近年来一直受到挤压。
爱尔兰银行业的平均净息差为1.8%，仍高于欧元区的1.3%。
坎特·菲茨杰拉德(Cantor Fitzgerald)的分析师称，到2020年，AIB的利润率降至1.94%，“低于预期”。
就爱尔兰银行而言，该指标在2020年为2%，低于2019年的2.14%和前一年的2.2%。
有人会指出这样一个事实，即爱尔兰银行仍然向抵押贷款客户提供欧洲最高利率之列，因此他们可以轻松地吸收存款损失，但银行现在正在抵制紧缩，这标志着现在是那些拥有大量存款的人的时候了受到打击。
高抵押贷款利率
该问题在最近几周再次成为头条新闻，来自银行与支付业联合会的一份报告指出，由于爱尔兰银行需要将大量的储备金用于借款，因此该国的利率高于欧洲其他地区。 ，是欧元区银行平均水平的三倍。
BPFI表示，五年前推出的更严格的抵押贷款规则对降低银行必须拨出的金额几乎没有影响，甚至没有影响，它把责任归咎于司法程序。
它说问题贷款的回收率很低。
该研究报告是在最近的爱尔兰银行业历史上最重大但也是预期的决定之一前几天发布的。
阿尔斯特说去
在爱尔兰市场上经营160年后，Ulster银行证实了传闻已广的举动，称它将在未来几年内分阶段提款退出共和国市场。
这本质上取决于性能。爱尔兰的阿尔斯特银行为其母公司NatWest提供的股本回报率略高于2%。
相比之下，该组其他成员的表现约为9.5%。
银行与支付业联合会首席执行官布莱恩·海斯(Brian Hayes)将这一举动描述为“警醒电话”。
他说，必须问以下问题：为什么阿尔斯特银行认为它无法再在爱尔兰获利，从长远来看，这将对这里的竞争产生什么影响。
谁担心爱尔兰银行业市场?
消费者论坛askaboutmoney.com的布伦丹·伯吉斯(Brendan Burgess)表示，银行需要竞争的唯一领域是贷款，尤其是抵押贷款。
他驳斥了爱尔兰银行业中涉及已经在这里经营的银行的“第三力量”的概念。
他说，该市场已经为往来账户和其他银行服务提供商提供了良好的服务。
而且，尽管阿尔斯特银行(Ulster Bank)的亏损对抵押贷款方面是一个打击，但由于最近Avant进入这里市场，这种损失有所缓解。
从竞争的角度来看，这证明了这里的抵押贷款市场颇具吸引力。
布伦丹·伯吉斯(Brendan Burgess)表示：“这里的银行必须有非常有利可图的抵押账簿。”
“他们确实必须持有更多的资本，但这仅仅是他们高利率的部分原因。”
他说，然而，这一资本问题确实是外国贷方不愿在这里进入市场的原因之一。
“他们必须以十年前爱尔兰银行发放十倍薪水的贷款的基础上的爱尔兰银行的放贷方式为基础，而不是以审慎的放贷为基础。”
他说，另一个问题是，当抵押贷款持有人不偿还贷款时，收回财产的极端困难。
占地面积不断缩小
成本是银行的主要重点，并且已经存在很多年了。
快速浏览一下三大主要土著银行(爱尔兰银行，AIB和永久TSB)的结果报告，就这三个方面而言，都采用了成本纪律法则和中心法则。
这种关注使两家主要的银行减少了员工人数，AIB计划在未来几年内将雇员人数减少1,500，爱尔兰银行通过超额认购的自愿裁员计划淘汰了类似数量的全职职位。
财务报告季节的主要话题是爱尔兰银行决定在今年下半年关闭这里的88家分支机构和北爱尔兰的15家分支机构。
与它的主要竞争对手AIB(拥有大约200个分支机构)相比，爱尔兰银行拥有260个强大的网络，从成本的角度看，可能显得有些肿。
但是，近十年前，AIB很快关闭或合并了67个分支机构，并很快采取了行动，并在去年确认将其“合并”五个以上的分支机构。
但这并没有减轻许多没有银行业务可能留下的城镇的打击，因为随着放贷人退出市场，他们不仅可能在未来几年失去其爱尔兰银行分行，而且还将失去其阿尔斯特银行分行。
弗朗西斯·麦克唐纳(Francesca McDonagh)表示，影响将是最小的，爱尔兰银行在做出关闭决定时已经意识到这一点。
金融科技
这一举动反映出总体上已从近年来的分行业务转移到在线业务，这些银行正在与灵活的金融科技公司竞争，其中包括Revolut和N26等。
这些在线服务提供商在日常活期账户服务方面为银行提供了引人注目的替代方案，但是在某些领域，在线服务提供商的成本可能很高，包括ATM取款，尽管随着向无现金社会的转变，ATM取款急剧下降。在可预见的将来，银行仍然是银行的一项功能。
现实情况是，这两种类型的业务都将发挥作用，尽管两者之间的界限越来越模糊，这解释了为什么主要银行在这里共同努力开发联合数字平台以与金融科技公司相抗衡。
Brendan Burgess指出：“很难看到传统银行在做Revolut和N26所做的事情。但是，这些银行可以提供Revolut无法做到的事情，例如存款。”
对于希望将现金存放在夜间保险箱中的税a来说，金融科技并不会太好。
但是现实是，随着大流行的加速，在未来的几年中，我们大多数人将在设备上进行越来越多的金融交易和银行交互。
爱尔兰的银行业正在进入一个新领域-一个规模更小且以数字为中心的领域。
