意见：虽然这些计划的好处得到广泛宣传，但人们对这种信贷、债务和贷款的方法感到担忧
在即将到来的圣诞购物狂潮中，消费者可能会发现自己在购买各种商品和服务时提供了免息支付选项。随着近期推出的爱尔兰采购融资服务的瑞典fintech点Klarna和其他在线消费金融提供商，如快速增长的存在赫姆，“现在以后再买，支付”的服务宗旨是在爱尔兰的上升。
先买后付的概念很简单。供应商提议在零售点将购买成本分摊到更长的时期。对于较小的购买，通常是低于 500 欧元的购买，通常没有利息费用，付款分两到三个月。对于较长时期内的较大金额，通常由消费者支付利息和费用。方法和条款和条件因提供商而异。除了向融资提供者支付一定比例的购买价格外，零售商没有其他作用。
来自 RTE Radio 1 的 The Business，采访 Klarna 创始人 Sebastian Siemiatkowski
humm(以前称为Flexi-Fi)将自己定位为一种简单的替代方案，可以替代使用现金或信用卡支付其零售合作伙伴提供的商品和服务。其中包括范围广泛的知名品牌，从时尚和美容到电器，甚至牙医服务。humm 将其设施描述为“零售分期付款计划”。换句话说，它是一种消费贷款。
Klarna Ireland 提供免息“3 次付款”服务，让消费者能够将购买成本分摊到 3 期。通常，这里的 Klarna 服务提供时装和配饰，尽管这可能会扩大。Klarna 将自己描述为“购物服务”。一旦消费者注册，他们就会签订一份“协议”，这实际上是一种无息贷款。
先买后付的好处被广泛宣传。分摊支付成本的能力使消费者能够购买他们可能无法负担的物品。它支持立即访问和拥有产品或服务。由于它是在购买时提供的，因此被视为方便和容易，因为它不需要详细的信用检查或大量的表格填写。它可能比使用信用卡便宜。该服务通常通过名人代言和社交媒体影响者更多地针对千禧一代和 Z 世代进行营销，并专注于购物的价值和赋权效果。
来自 RTÉ 2fm 的 Dave Fanning Show，爱尔兰时报的消费者事务记者 Conor Pope 关于现在购买后付费服务的问题
但有人担心这种信贷方式。并非所有先买后付供应商都受到监管，这可能会导致消费者保护，或者更恰当地说，会导致损害消费者的问题。尽管看起来很简单，但对于某些消费者而言，他们正在签订信贷协议(即贷款)可能并不总是很明显。可以争辩说，任何对所提供内容的描述如果没有事先明确说明这是一种信贷形式，实际上就是信贷洗白——毕竟，信贷就是债务。
与使用先买后付相关的风险可能并不总是明确的。如果发生违约，私人收债员可能会追讨任何债务。根据Citizen's Information，除非代理人代表受监管的贷方工作，否则此类机构的做法不受监管。债务催收成本也可能被添加到违约消费者所欠的最终金额中，并且违约可能会对消费者的信用记录产生负面影响。
另一个重要的问题是，容易获得信贷在多大程度上会导致消费决策不佳、借贷习惯减少以及长期过度负债。对于那些发现难以控制支出的人来说尤其如此。澳大利亚的研究表明，先买后付很普遍，在负责任的贷款和负责任的支出之间做了一个有趣的区分，断言先买后付使消费者有责任明智地消费。该研究强调，鉴于 18 至 34 岁的用户占澳大利亚用户的 61%，而 15 至 24 岁的用户是金融知识水平最低的人群，因此负责任支出的“能力分布”尚不清楚。
来自 RTÉ 档案，1968 年关于放债人的 Newsbeat 一集
在爱尔兰，Money Advice and Budgeting Service和竞争与消费者保护委员会都向消费者提供有关先买后付计划的信息。但是，法规将使所有供应商都遵守《消费者保护法》，以确保对消费者的保护水平始终如一。在消费者保护法案2021点(零售信贷和信用维修企业的规定)似乎将中央银行的授权要求扩展到这些供应商。
此外，欧盟委员会最近提出的修订《消费者信贷指令》的提案明确表示有意将此类供应商纳入其范围。在英国，英国财政部目前正在就监管进行公众咨询。在此之前，金融行为监管局 (Financial Conduct Authority) 进行了2020 年伍拉德 (Woolard) 审查，该审查发现不受监管的“先买后付”“对消费者造成重大伤害”。FCA 已于 2019 年推出旨在加强对消费者保护的措施。
现在采取的更大的消费者保护措施，包括监管和金融教育和信息举措，可以支持供应商以消费者的最大利益行事，并更好地支持消费者做出适当的信贷决策。
