雇主赞助的退休计划-大多数情况下是401(k)-是您作为退休储蓄者更重要的工具之一。使用401(k)，403(b)或457计划，您就有机会贡献当期收入并利用递延税项的增长。如果您很幸运，您的雇主还将提供一定比例的对等供款。但是，贡献年度最高额(2021年为19,500美元)有很多弊端。
1.您准备就绪的现金将更少
毫无疑问，分配给您的401(k)的更多资金非常适合您总体净资产的长期发展轨迹。但是，请确保您手头有足够的现金来支付日常开支以及包含流动储备的应急基金。如果您对401(k)投入过多资金，则可能会放弃储蓄首付款或支付意外费用的能力。尽管您将来可以选择提取401(k)贷款，但这实际上不是明智的选择。
2.钱被锁了
一旦您在401(k)中预留了钱，就不要计划在不久的将来使用它。如果您想在59岁半之前提取401(k)资金，除了要提取的普通所得税之外，还需要支付10%的罚款。这就是为什么这笔钱实际上应被视为退休成本的长期储蓄，而不是眼前或中年的支出。尽管10%的罚款不会削弱您的投资组合，但勤奋的财务规划是完全可以避免的。
3.大型401(k)需缴税
请记住，如果将来您的401(k)余额很大-考虑到所有因素，这是一件好事-帐户的很大一部分最终将作为所得税支付。这揭示了在递延税帐户中拥有大量余额的两个弊端：一，帐户中包含大量税款，其二，401(k)提款会导致您退休时进入更高的税级。此外，401(k)帐户承诺在您72岁生日时要求最低分配(RMD)，这又是一笔折腾，这会增加您将来的应税收入。
4.高额费用
一些但不是全部由雇主赞助的计划要收取很高的费用。这些可以采取行政收费或对基础计划投资征收异常高昂的费用的形式。如果您长时间与同一雇主呆在一起，您可能会面临这些高额费用-有时，您可能不做一点挖掘就不会意识到这一点。高收费是彻底调查公司的401(k)计划文件和相关投资菜单的另一个原因。如果费用确实很高，那么您可以考虑在捐款到足以与雇主匹配的情况下将钱转移到其他地方-如果您很幸运有钱。
5.没有雇主匹配
如果您的雇主在任何级别上都不匹配您的供款，那么可能是时候重新考虑对该计划进行超额分配了。雇主匹配是指在您的供款基础上，公司对计划的供款，最高为您指定的补偿金额。这场比赛进一步激励了该计划。根据您对其他退休储蓄工具(例如Roth IRA)的了解，以及您希望保留更多现金的意愿，如果没有雇主匹配，您可能不想最大化401(k)计划。
知道你放弃了什么
同样，401(k)是强大的财富积累工具，可帮助您为退休储蓄。复合增长将在年轻时发挥作用，因此长期而言，持续不断且有意义的贡献无疑会增加您的净资产。不过，请务必记住，没有哪个退休工具是完美的，所以一定要了解401(k)的不足之处，以及如何知道您的特定雇主资助的计划是否还不完善。
