万圣节试图用鬼魂和怪物吓唬你，但通常情况下，让我们彻夜难眠的真正噩梦要平凡得多，比如意外账单或退休后钱花光了。这些都是真正的风险，但您现在可以通过仔细规划来降低它们发生的几率。以下是您绝对要避免的三个退休计划错误。
1. 推迟储蓄
退休比你想象的更快地降临在你身上，你等待开始储蓄的时间越长，你的任务就越困难。如果您的储蓄只在您开始支出之前进行了短期投资，您将无法获得足够多的收入来帮助您支付费用。这意味着您每个月都必须留出更多自己的钱来实现您的退休储蓄目标。
例如，如果您的目标是在 65 岁之前为退休储蓄 100 万美元，那么如果您从 25 岁开始并获得 7% 的平均年回报率，则您每月只需节省约 403 美元。您自己的贡献将少于 200,000 美元，这意味着您的 100 万美元中有超过 800,000 美元来自投资收益。
但是，如果您等到 30 岁才开始储蓄，那么假设年回报率相同，您现在必须每月节省 582 美元才能实现目标。仅仅等待五年才开始储蓄，您现在已经额外花费了 51,000 美元，因为您没有那么多的投资收益来帮助您。
您等待的时间越长，这个问题只会变得越严重，因此尽快开始为退休储蓄很重要。即使您每周只能留出几美元，这也是一个好的开始。然后，尽快增加您的贡献。
2. 提前退休账户提款
您存入退休账户的钱通常会被锁定，直到您年满 59 1/2 岁。虽然没有人会阻止您尽快取款，但如果您在此年龄之前取款，政府将处以 10% 的提前取款罚款。如果资金来自延税账户，您也可能欠税。
有一些方法可以绕过处罚。例如，如果您将这笔钱用于大笔医疗费用、高等教育或首次购房，您将不必支付 10% 的提前取款罚款，但您仍可能欠这笔钱的税款。
但是，即使您没有面临处罚，您仍然会通过提前取款来收回您的退休储蓄。就像我们上面的例子一样，你必须每个月存更多的钱来弥补你提取的金额。这将使您达到退休储蓄目标更具挑战性。
在您提早退休账户提款之前，寻找其他方式来获得您需要的现金。查看贷款或看看是否可以通过减少生活其他领域的支出来节省所需的钱。如果您没有，请建立一个应急基金，这样您就无需动用退休储蓄来支付计划外的账单。
3. 选择错误的时间为您的储蓄纳税
您选择的退休账户决定了您何时为储蓄纳税。有两种主要类型：延税和罗斯。延税供款在今年为您提供税收减免，但之后您必须为退休账户提款纳税。Roth 供款不会减少您今年的税单，但您退休时的提款是免税的。
虽然这两种类型都可以帮助您节省税收，但通常一种比另一种更合适。对于那些认为现在处于比退休后更高的税率的人来说，延税账户通常是更明智的选择。通过将他们的税单推迟到退休，他们将损失一小部分收入给政府。但是，那些认为自己现在处于与退休后相同或更低税率的人通常最好使用罗斯账户预先缴纳税款。
选择正确类型的退休账户可以帮助您避免向政府支付超出您需要的储蓄。但是，如果您认为自己选择了错误的帐户类型，这并不意味着您坚持现状。
您可以随时开设一个以其他方式征税的新退休账户，然后开始将您的部分储蓄存入那里。您也可以进行Roth IRA 转换，将您的部分延税储蓄转换为 Roth 储蓄。但是，如果您这样做，您将欠您今年转换的金额的税款。
避免上述三个错误将对帮助您在退休后保持财务安全大有帮助。如果您仍在犯这些错误之一，那么现在是做出改变的好时机。尝试上面的一些技巧，然后在一年左右的时间里重新审视自己，看看你是如何朝着目标前进的。
