如何以80000美元的薪水以200万美元退休

最久经考验的退休计划指导方针之一是4% 规则。简而言之，这个想法是在您退休的第一年，您提取投资组合起始余额的 4%。在随后的几年中，您也这样做，向上调整数字以考虑通货膨胀。遵循该策略并拥有多元化的投资组合，您将有很大的机会使投资组合至少与您的退休生活一样长。

考虑到这一准则，200 万美元的窝蛋中的 4% 相当于 80,000 美元。这意味着 200 万美元的投资组合应该足以在整个典型的退休生活中以相当可持续的方式完全取代 80,000 美元的薪水。对于年薪为 80,000 美元的人来说，这使其成为一个自然而然的目标。

的确，按照这样的储蓄水平，一旦您将社会保障收入考虑在内，作为退休人员，您可能会比工作时带回家更多。如果您和许多老年人一样，担心医疗费用上涨会影响您的退休计划，那么额外的缓冲可能会让您享受辛勤工作所达到的黄金岁月。

首先，降低成本

对于年收入 80,000 美元的人来说，建立一个 200 万美元的窝蛋是可能的，但要做到这一点，您需要长期持续投资。您管理日常成本的能力越好，就越容易拿出资金进行投资。

在这方面提供帮助的一种直接方法是先花几个月的时间跟踪您花费的每一美元。完成后，返回并将每笔费用标记为红色、黄色或绿色。

红色类别中的费用是您不需要或不想保留的费用——心不在焉的购买、不再使用的服务的自动重复收费等。绿色费用是至关重要且不可协商的费用，例如您的抵押贷款付款或你刚签的租约。黄色费用是中间的那些——对你来说足够有价值以至于你不想完全消除它们的东西，但你可能有空间和意愿削减开支。

对于红色费用，选择应该很容易——停止在这些项目上浪费钱。它们对您来说并不重要，您不需要它们，而将它们从您的生活中消除将使您能够更好地利用这些现金。绿色类别，您可以保持原样 - 除非仅这些费用就使您的预算超支。如果你不能在基本面维持生计，又不能为未来存钱，你可能需要开始考虑更基本的调整。

当涉及到您的黄色费用时，您将有一些工作要做。仔细看看这些，看看有什么方法可以减少你的支出，同时保持你最想要的好处。您可以使用可编程恒温器来帮助降低公用事业成本吗?您可以自己冲泡咖啡或享用免费的办公室咖啡，而不是每天在咖啡店停留吗?你可以每周几天打包，而不是每天都出去买午餐吗?您节省的每一点钱都是可以用于实现长期目标的现金。

其次，还清大部分债务

一旦你释放了一点现金流，你的下一步应该是控制你的债务。最有效的方法是债务雪崩法。要使用它，请将您的债务从最高利率排列到最低利率。对于除利率最高的债务以外的所有债务，每月支付最低还款额。对于利率最高的债务，每月尽可能多地支付，直到完全还清为止。

一旦你完成了一笔债务，就对新的最高利率债务重复快速支付过程。坚持下去，直到你的大部分债务都还清为止。你不需要完全摆脱债务来投资——你当然不想等到你还清抵押贷款才开始把钱存入你的退休账户。但是，您保留的任何债务都应该像抵押贷款一样，利率低，每月还款额合理，并且为您的未来服务。

为什么只允许自己背负低息债务?因为否则，您实际上是以高利率借款来投资平均而言可能产生相对较低回报的资产。您应该保持合理的付款，因为在您能够成功投资之前，您需要能够用剩余的钱来支付经常性费用和还本付息。而且你应该只为你的未来有明确的目的来承担债务，因为你将长期坚持这一点，而你的其他优先事项会随着时间的推移而改变。仅以有利于您的未来的方式使用债务将有助于您在此过程中管理您的优先事项。

第三，充分利用你可以获得的所有“免费资金”

一旦您的开支和债务得到控制，您将能够更好地投入大量现金进行投资。对于许多工人来说，您应该进行的第一笔投资——假设这是您的一个选择——是 401(k) 或其他雇主赞助的计划。

具体来说，如果您的雇主与您的部分供款相匹配，请尽量存入足够的资金以获取您所能获得的匹配资金中的每一分钱。这将为我们大多数凡人提供最高的“保证”回报率，并且对帮助您实现目标大有帮助。

此外，如果您可以在传统和 Roth 401(k) 之间进行选择，请认真考虑您要投资哪种类型。如果您的目标是退休时有 200 万美元的余额，则可立即享受税收减免向传统退休账户供款将帮助您在每个发薪日储蓄更多。另一方面，如果您确实达到了 200 万美元的目标，与您退休时提款相关的成本和税收可能足以让您希望有机会时通过罗斯账户进行一些投资。

这些权衡意味着两个品种之间没有明确的赢家。尽管如此，如果让您实现目标的唯一途径是通过为传统计划做出贡献而立即获得税收减免，那么这就是您应该做出的选择。

第四，让自己走上实现目标的道路

下表显示了您每月需要投资多少才能达到 200 万美元的退休目标，具体取决于您离退休还有多少年以及您的投资组合实现的回报率。正如这张表清楚地说明的那样，如果您可以在职业生涯早期开始储蓄并获得接近市场历史水平的年化回报，那么实现这一目标可能相当简单。事实上，您可能只能通过投资被动管理的市场跟踪指数基金来实现这一目标。

作者表。

然而，挑战是双重的。首先，你开始的时间越晚，你就越难存够钱来达到你的目标。例如，如果您在计划停止工作前仅剩 15 年就开始投资退休，那么您需要留出一半以上的薪水，才有机会达到 200 万美元大关。改变生活方式以开始投资一半的薪水将是一项壮举。

其次，无法保证您的投资组合实际上会获得那些历史市场平均回报——即使您选择旨在提供平均结果的低成本指数基金。因此，您需要定期检查您的进度，以确定是否需要向上调整您的储蓄水平以保持正常运行。在你的旅程早期进行小的修正比在你接近职业生涯结束时试图缩小一个主要差距要容易得多。

第五，坚持下去——也要过好自己的生活

认识到一旦您踏上建造 200 万美元的储备金的道路，您将需要持续储蓄数十年才能实现该目标。一路上，你总会遇到挑战。生活发生了，你需要确保你在退休账户之外存了钱，以支付意外事件和其他优先事项。

一旦您开始建立退休储备金，很可能会利用它来支付出现的其他费用，即使您会因提早提取这笔钱而面临税收和罚款。因此，请确保您在为退休储蓄与为其他生活优先事项储蓄之间取得平衡，并确保保留足够大的应急储蓄缓冲，以防万一。这也将使您更好地保持退休计划的正常运行。

奔向月球——即使错过了，也会在群星之间

这五个步骤可能会让你在整个职业生涯中从 0 美元到 200 万美元，即使你的薪水在整个职业生涯中保持在 80,000 美元左右，根据通货膨胀进行调整。然而，它的美妙之处在于，即使你的结果有点短，你仍然会比你从未投资过的好得多。

如果您认真考虑退休后真正需要多少钱，您会认识到的一件事是，一旦您的基本需求得到满足，其余的就更多是偏好问题而不是必要性问题。如果你在千万富翁附近的任何地方结束，你很可能能够支付你的核心开支。

所以现在就开始吧，增加您实现富裕退休生活的机会。有足够的时间和体面的计划，即使年薪为 80,000 美元，您也可能会到达那里。