提前领取福利还是等待?这是很多老年人在申请社会保障时的一个大问题。
您的每月社会保障福利基于您在劳动力中收入最高的 35 年期间的工资，一旦您达到完全退休年龄(FRA)，您就可以申请该福利。对于 1960 年或以后出生的人来说，FRA 是 67。
您最早可以在62 岁之前申请社会保障，但是对于您在 FRA 之前申请的每个月的福利，它们会永久减少。如果您推迟通过 FRA 提交申请，则会发生相反的情况——您每推迟一个月，您的福利就会增加。
如果您的 FRA 是 67，那么在 62 提交将使您的福利减少 30%。同时，您可以为您的福利提供的最大提升为 24%。那是因为一旦您年满 70 岁，您将通过将您的申请推迟到 FRA 之后而累积的延迟退休积分就会停止累积。
所有这些都让老年人处于非常困难的境地。那些想要早点拿到钱的人可能会削减一生的重要收入来源。那些等待的人会获得更高的每月福利，如果他们没有像他们预期的那样活得长，他们一生中获得的钱就会减少。
这个困境没有单一的解决方案。因此，如果您不确定何时申请福利，请问问自己这些重要问题。
1. 我的储蓄是什么样的?
大多数老年人需要大约 70% 到 80% 以前的薪水才能过上舒适的生活。当然，这个公式有回旋余地，但在大多数情况下，你应该期望你需要更换大部分薪水来支付你的费用并在合理的程度上享受生活。
与此同时，如果你是一个普通的收入者，社会保障将取代你退休前收入的 40%。现在，如果你有一个强大的储备金，你带着你退休，你可能能够负担得起你的福利，在这种情况下，你可能会觉得提前申请会很好。但是，如果您在IRA 或 401(k) 计划中没有很多钱，您可能需要等到 FRA 甚至更长时间才能进行补偿。
2. 我的健康状况如何?
如果你不希望过上很长的生活，那么提早申请社会保障最终可能是一个聪明的主意，因为它可以把你口袋里的钱全都放进去。假设你有权每月获得 1,500 美元FRA 为 67 的福利。如果您在 62 提交，您每月将损失 450 美元，使您的新福利金额达到 1,050 美元。
这似乎是一个巨大的打击。但是，如果您最终在 75 岁时去世，仅这一举动就将使您一生中增加近 20,000 美元。
另一方面，如果您的健康状况良好，并且您认为自己会活到 80 多岁或 90 多岁，那么推迟提交申请可能是明智之举。在本例中，等到 70 岁领取您的福利金将增加到 1,860 美元。如果您活到 89 岁，由于延迟提交，您将提前获得 28,000 美元。
一个艰难的电话
在申请社会保障方面，没有正确或错误的答案——这就是决定如此困难的原因。最好的办法是权衡在不同年龄提交申请的利弊，同时还要仔细研究上述问题，让您的答案帮助您做出决定。
