提前退休的3个注意事项

你考虑提前退休吗?决定在完全退休年龄 (FRA)之前离职可能是您在情感上做好准备的事情。但是你在经济上准备好了吗?

在做出这个巨大的选择之前，确保您可以在舒适而不是压力中度过您的退休岁月是至关重要的。你应该确保考虑到这三件事。

1. 你的社保会降低多少?

如果您在 FRA 退休，您应该有资格获得标准福利。如果您延迟领取，您的福利会增加，但如果您提前领取，您的每月支票就会减少。多少取决于你的年龄。

例如，如果您的 FRA 为 66，您将获得标准福利的 75%。如果您在 62 岁时参加社会保障，并且您的 FRA 是 67 岁，那么您将在 62 岁时获得 70% 的福利。

这意味着，如果您的 FRA 是 66 岁，您的标准福利是 2,500 美元，那么您应该在 62 岁时获得 1,875 美元。如果您的 FRA 是 67 岁，它将在 62 岁时减少到 1,750 美元。如果这个金额超过或等于您的支出，那么您有可能提前获得收益。但如果你最终出现赤字，你应该重新考虑提前退休的计划。

2. 你的预期寿命是多少?

在考虑退休时，您的预期寿命很重要。如果您活到 90 岁，您靠资产生活的时间可能比活到 80 岁的时间更长——这意味着您需要存更多的钱。如果您在 66 岁时的 FRA 为您提供 2,500 美元的标准福利、1,875 美元的减少福利和 3,300 美元的延迟福利，那么您的寿命长短可能会影响您随着时间的推移从系统中获得的金额。

如果您是预期寿命较短的人，尽早领取此福利可为您带来一生中最多的收入。如果您的平均年龄在 80 岁左右，那么在您的 FRA 接受它可能会给您带来最多的回报。但是，如果您认为您可以在退休后过上长寿，那么在您绝对不需要社会保障的情况下推迟领取社会保障可能符合您的最佳利益——即使您提前退休。

下图展示了如何在一个人的一生中获得最多的社会保障福利取决于申请年龄和预期寿命。预期寿命较长的人可能会从延迟福利中受益更多，而预期寿命较短的人可能最好尽早申请。

3. 你应该多存多少钱?

对于普通美国人来说，社会保障应该取代大约 40% 的工作收入。但是这个百分比可能会更高或更低，这取决于你工作时所做的事情。这种有保证的收入流取代您的工作工资的多少将决定您应该节省多少额外的钱。

根据您在工作时赚了多少钱，当您停止工作时，您可能需要退休前收入的 55% 到 80%。你可以有另一个有保障的收入来源，但对大多数美国人来说，这将来自退休储蓄。

例如，如果您的薪水为 60,000 美元，您退休后的收入和支出需求可以这样计算：

从工作时的薪水开始，等于 60,000 美元

计算您工资的 80% 用于支付退休费用，即约 48,000 美元

社会保障因素，可以覆盖其中的 40% 或约 24,000 美元

仍然存在 24,000 美元的赤字，在这个例子中，这笔钱需要来自退休储蓄

研究表明，将60% 的股票和 40% 的债券组成的投资组合保持在 4%或更低的提款率可以帮助您避免退休后资金耗尽。以这种方式产生 24,000 美元将需要 600,000 美元的期初储蓄余额。

您可以通过查看您目前的储蓄、退休前有多少时间、每年增加多少以及您获得的平均回报率来跟踪您是否可以切实实现储蓄目标。例如，如果您存了 100,000 美元，还有 15 年退休，平均回报率为 8%，每年增加 10,000 美元，您就可以达到储蓄 600,000 美元的目标。但是，如果您目前的储蓄较少、计划退休前的年数较少、平均回报率较低或年度供款较低，那么实现这一目标可能需要进行一些调整。

提前退休可能是您所希望的，但要使其成为现实需要制定计划。看看你未来的目标，你现在在哪里，以及你目前的行动是否足够，这些都是让这个梦想成功所需要的。