高端险种惨遭“集中退保”高额保险佣金无法追回
起底上海特大保险佣金诈骗案
● “自买单”要么真实投保、不进行恶意退保，要么事后退保、不收取佣金，但行业中逐渐衍生出一种收取佣金且恶意退保的所谓的“自买单”
● 买保险已经成了现代许多人抵御风险的一项重要选择，但随着保险行业逐渐商业化，管理和监管机制还没有完全跟上
● 保险公司在保险营销的签订审核、流程管控上的漏洞，在保险佣金设置上的弊端，在从业人员的准入门槛、监督机制上的不足，客观上纵容了犯罪行为的深入和继续
□ 本报记者 余东明
□ 本报实习生 张海燕
□ 本报通讯员 童 画
从事了多年保险经纪代理的张女士不会忘记，当保险公司的质疑和索赔追上门时，一种巨大的无力感涌上心头。
对于张女士所在的保险经纪公司来说，各大保险公司是他们的重要客户，如今高端险种却惨遭“集中退保”危机，客户保险金全额退还，高额的保险佣金却无法追回，矛头便直指这家民营企业。
虽然想到可能是业务员暗中操作，骗取保险佣金，但保险经纪公司和保险公司仍然没有料到，这场“集中退保”背后，暗藏着一个如此庞大的家族式职业性骗取保险公司佣金阴谋……
直至警方将犯罪嫌疑人抓获到案，上百人的诈骗团伙浮出水面。如今，上海市浦东新区人民检察院以涉嫌诈骗罪批准逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。2020年11月，余天等首批64名被告人被提起公诉。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人获判。目前，该案还在进一步审理中。
近日，《法治日报》记者走进上海市浦东新区人民检察院，跟随承办检察官周蕾还原这起特大保险佣金诈骗案。
退保危机大有蹊跷
勾结客户骗取佣金
张女士所在的保险经纪公司是一家民营企业，主营业务是保险中介，通俗来说就是介绍客户给各大保险公司，帮保险公司销售产品，从中赚取佣金或手续费。
2020年3月的一天，张女士所在的这家经纪公司接到一家保险公司的通知，称经纪公司介绍投保的15位客户投诉，其公司销售人员误导他们购买了保险产品，要求全额退款。本着对客户负责的态度，保险公司退还了这15位客户的全额保费，而保险公司之前所支付给保险经纪团队的佣金却无法要回。
保险公司及经纪公司事后却发现，这次集中退保事件似有颇多“巧合”之处：这15位客户的投保时间非常接近，集中在2019年11月和12月期间；集中投保的是三款保费很高的高端保险产品，平时销售量很小；退保时说辞高度一致——销售人员误导他们购买保险产品，所以要求退保退款，但无一人说清销售过程，也无法提供具体的销售人员联系方式。公司察觉出这次集体退保事件可能另有玄机。
很快公司又发现，负责这15位客户的两名业务员都是一位叫余天的合作伙伴的下属，这一下子唤起了张女士的回忆。她还记得，当初保险公司和经纪公司都询问过余天，是如何在短时间内销售了这么多高端的保单，余天当时声称他的朋友手里有高端客户。2019年12月，余天带着这位王姓朋友与公司签署了合作协议。之后，每每做成生意，经纪公司会将佣金转给余天，由其分配给他的朋友。
集中退保事件发生后，按照流程，应是具体的销售人员和客户进行沟通。但面对经纪公司的询问，余天的朋友简单敷衍之后便失去联络，而余天则表示业务都是他朋友做的，他并不为此负责。但是公司很快发现，余天并不如他所说那般“无辜”，与此事无甚瓜葛。这个团队销售的保单，除了上述的15位客户，另有14位客户在投诉要求退保，同时余天手底下其他团队销售负责的其他保险公司的保单也有近20位客户退保。这一切又很难用“巧合”来回答。
保险公司及经纪公司怀疑，余天及其团队可能存在勾结所谓的“客户”骗取保险公司佣金的行为。
参与犯罪人员众多
家族诈骗触目惊心
20万元的高端保险，对操劳大半辈子的老雍来说，可以称为天价消费，放在平时几乎想都不敢想。但这是女儿周萍的业务需求，她在一家保险经纪公司上班，为了完成业绩多拿提成，需要拉人头购买保险。而且女儿说，只要完成电话回访，不久后便可申请退保，保费会全额退还。
对于这个并不富裕的家庭来说，一下子拿出20万元并非易事。周萍拿着父亲的身份证，最终购买这款保险的资金，是由陈兰提供的。而陈兰正是经纪公司合伙人余天的妻子，周萍则是该公司的业务员，退保后，这笔钱又还给了陈兰，保险公司分得的佣金也由陈兰和周萍按比例瓜分。
说到此处，一条诈骗保险佣金的犯罪链条已逐渐清晰。有人负责整体谋划，有人负责具体操作，有人提供资金，有人提供身份信息和账户，而参与整个犯罪链条的人员远不止这些。
这一保险佣金诈骗团伙的操盘者正是余天、陈兰夫妇。他们长期浸淫在保险经纪行业，熟悉保险业各类潜规则，自2014年以来便开始依靠家族式、老乡式关系网构建诈骗网络。他们先是指使部分团伙成员担任保险公司业务代理员，再安排其他成员充当投保人并提供钱款支付高额保费，购买各类高端高额保险产品。之后再有预谋地以集体恶意投诉等方式强硬退保获得全额保费，投保骗得的高额保险佣金则按团伙组织层次进行分成。
如同老雍这样提供身份信息和银行卡的虚假投保人不在少数，与余天合谋的还有黄石(周萍的丈夫)、马立等人，另有马立、雷天等人利用自己或向他人借用的银行账户，对涉案赃款实施接受或者转移分配。除此之外，经纪公司员工陶新在明知余天等人实施诈骗保险佣金的情况下，仍然帮助其进行保险佣金结算业务。
这一团伙相互之间多是夫妻、母女、亲戚、朋友、同事，这几乎是一条由熟人关系网发展起来的犯罪链条。经过深挖细掘，办案人员发现该案已经涉及3家保险公司。
“余天、黄石、马立等人合谋，以非法占有为目的，采用指使他人虚假投保、恶意退保的方式，骗取保险机构业务佣金。陈兰等人提供投保资金，周萍等人经黄石、余天指使，向虚假投保人转账等资金流转，虚假投保人通过经纪公司购买保险，经纪公司随即向业务员支付首年保险佣金。骗得款项后，虚假投保人虚构业务员误导投保的事实，进行恶意投诉退保，并获全额退保。现有证据足以证实上述人员的行为涉嫌诈骗。”承办检察官周蕾说。
值得注意的是，老雍等人主动提供身份信息和银行卡，充当虚假保险投保人，在无真实投保意愿及需求的情况下，向保险公司虚假投保，骗取首年保险佣金后，又实施恶意退保投诉的行为，同样构成诈骗罪。
收取佣金恶意退保
行业漏洞埋下祸根
2020年初，上海浦东公安分局外高桥公安处接到某保险经纪公司报警称，2019年11月开始，该公司出售的30多份保险产品接到客户投诉，最终均进行了退保退款处理。该保险经纪公司称，平时口碑尚可的产品在同一时间接到如此多的投诉并不多见，联想到业务员的高额佣金返现，一连串退保的背后可能有蹊跷。
接到报案后，上海浦东公安分局外高桥公安处成立专案组，会同分局其他相关单位对存疑保单的投保人员及对应业务员身份、资金流水、账户信息等进行一一梳理排查，一个职业性诈骗保险佣金犯罪团伙浮出水面。
经查，该犯罪团伙在锁定团伙成员的行动轨迹后，2020年5月21日晚，230名警力分赴四川、江苏、浙江、安徽等地开展排查、守候，统一部署收网，成功抓获余天等犯罪嫌疑人70余名，后又追捕40余名。
这个案子从受理，到首批被告人被起诉，时间跨度近半年。其间，承办检察官一直在思考，并不十分高明的欺骗手段为什么能一再得逞，直至造成近千万元的重大损失？
为此，在案件办理中，她多次提审涉案人员详细了解案件细节，并数次走访调研涉案企业，挖掘背后的问题。
在保险经纪行业，有一种行为叫“自买单”，是业务员为业绩达标而采取的一种行为，这也是该案部分被告人辩解的理由。事实上，“自买单”要么真实投保、不进行恶意退保，要么事后退保、不收取佣金。然而行业中却逐渐衍生出一种收取佣金且恶意退保的所谓的“自买单”。
“其实这就是本案这种诈骗模式的‘雏形’，而且这种所谓的‘自买单’行为在行业内很常见。”周蕾说，这本身就属于一种行业监管漏洞，为类似本案这样的犯罪行为埋下祸根。对于频繁出现的高额保单，保险公司和保险经纪公司也未尽到审核的义务，“这从侧面也反映了公司经营理念上的偏差，唯业绩至上”。
在走访调研中，检察官还发现，进入保险经纪公司当业务员的门槛其实很低。就如本案中，余天等人安排他人，利用假身份入职或者挂靠保险经纪公司，加入保险经纪团队，以便操作虚假投保事宜。而部分公司内部职工即使知情也熟视无睹，甚至参与其中。这就意味着，在这个犯罪链条中，不仅有虚假投保人，还有“虚假业务员”。
“保险经纪团队合约代签、员工入职合同代签等情况，在保险经纪行业已经成了一种‘默许’，如黄石、余天这样的人正是在这样的‘默许’之下，滋生出更多‘野心’。”周蕾说，“其实只要公司稍加甄别核实，便可以察觉。”
周蕾还提到，“首年佣金过高”这一不合理的保险佣金设置也造成部分保险经纪人为了追求短期佣金利益而不惜铤而走险。
管理松懈反噬自身
保险行业也需“上保”
“这个案子带给我们的思考，远超案件本身，保险行业及保险经纪行业在经营理念上的偏差和管理上的松懈，最终反噬到行业自身。”周蕾说。
如今，买保险已经成了现代许多人抵御风险的一项重要选择，但随着保险行业逐渐商业化，管理和监管机制还没有完全跟上。在这起保险佣金诈骗案起诉之际，上海市浦东新区人民检察院向涉案的保险公司和保险经纪公司制发了检察建议书并举行公开宣告。
公开宣告会上，该系列案中暴露出的问题被犀利点破。检察建议书明确指出，3家保险公司在保险营销的签订审核、流程管控上的漏洞，在保险佣金设置上的弊端，在从业人员的准入门槛、监督机制上的不足，客观上纵容了犯罪行为的深入和继续。保险经纪公司在保险团队的引进和监督、业务员真实身份的审核等方面存在漏洞。
“问题说透了，建议指明了，才会更有说服力，才能提升检察建议书的刚性。”周蕾说。
针对问题，上海市浦东新区人民检察院也提出有针对性的、具有可操作性的建议。例如，严格从业人员的准入门槛，加强业务员的身份审查，清查借用他人身份挂靠业务的情况，完善保险从业人员黑名单制度；制定覆盖退保全过程的制度和操作规范；告知保险消费者“恶意退保”可能会面临的法律诉讼风险；定期排查，及时中止异常退保情况；充分告知投保人保险合同内容，协助消费者树立科学的保险消费理念等。
“涉案公司应当对检察建议提示的问题进行反思，检察建议书的内容对社会公众同样具有警示意义。”参与公开听证的人民监督员如是评价。
日前，涉案公司均已回复，表示将根据检察建议书的内容，尽快整改落实，完善公司制度，进行从业人员背景调查，清查利用假身份挂靠人员，加强投保人信息识别和非正常退保风险提示，树立良好的企业形象，为保险行业健康发展夯实基础。
“这个案子撕开保险佣金诈骗黑色产业链的一道口子。”上海市浦东新区人民检察院第二检察部主任蔡红伟说。
“本案的立案、侦查及启动刑事公诉，为抵制保险黑产打响了第一枪，开创了行业先河。我们希望通过此案，大力推动保险行业的合规经营进程。”走访涉案公司后，蔡红伟收到涉案保险公司法务合规部负责人发来的信息。
制图/李晓军
